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完善我国住房金融体系的对策研究

发布时间: 2019-03-15 10:39  浏览次数:

自中国住房分配制度改革以来,住房金融业务不断探索,形成以住房抵押贷款为基础的住房金融体系,辅以住房公积金和住房储蓄。但是,在具体操作中仍有许多需要改进的地方。同时,要借鉴国外先进的管理经验,推进住房抵押贷款证券化。、丰富的融资工具、促进了二级抵押贷款市场的形成和发展,这是改善中国住房金融体系的必由之路。

关键词金融体系;住房融资;抵押

美国次贷危机引发的国际金融危机仍在继续,反映出中国房地产价格下跌和销售下滑??。但这并不意味着中国的住房需求正在萎缩,而是由市场预期引发的观望态度以及没有健全的住房融资支持体系的结果。经过多年的改革和发展,中国初步形成了以住房抵押贷款为基础的住房金融体系,辅以住房公积金和住房储蓄。但是,在具体操作中仍有许多问题需要解决。

中国住房金融体系存在、问题

经过多年的发展,中国的住房金融体系首先表现出以下特点,初步形成了以银行为主体的组织体系。其次,住房金融市场由主要市场主导。第三,住房金融业务主要以贷款为主,其他业务品种合理补充。虽然中国目前的住房金融体系正在调整住房供需双方的资金缺口,实现金融机构和银行等投资者优化配置的资源、,促进住房金融体系健康稳定发展。住房市场,但仍有很多问题,主要表现是

(1)住房金融体系不成熟,政策性住房融资不规范。

完善我国住房金融体系的对策研究

1999年4月国务院标志《住房公积金条例》,经过十年的不断改革,中国的住房金融业务发展起来,形成了以政策性金融和商业银行为主导的市场融资体系,以住房公积金为核心。模式,后者占主导地位。但总的来说,承担中国政策性住房融资重大责任的公积金制度尚未充分发挥应有的作用。首先,公积金制度的区域、行业特征仍然比较明显,制度完整性尚未形成。、管理规范、使用高效的、规范的国家住房公积金管理系统。其次,实际用于低收入和中等收入家庭的贷款比例很低,这使得大多数中小企业的低收入和中等收入家庭难以从公积金制度中受益。这与建立公积金制度的初衷相反。三是公积金管理落后,没有真正形成独立的住房金融政策金融机构,管理效率低,资金使用效率低。(2)个人住房信贷受到限制

自中国住房分配货币化和市场化改革以来,个人住房贷款为城市住房的发展带来了巨大的推动力。但是,个人住房贷款业务面临许多问题。房地产市场的非常规发展导致房价过高。——收入比率是限制居民购房欲望的现实原因。其次,繁琐的贷款流程以及贷方资格和收入水平的确定已成为限制住房信贷增长的“瓶颈”。第三,中国的住房抵押贷款没有证券化,信用不良贷款的风险只能集中在银行体系中。缺乏风险市场共享机制不利于中国商业银行信用风险的分散和转移。

(3)融资中介系统不健全

目前,中国尚未建立健全的住房中介体系,包括政策、运营和保险金融机构,但国有商业银行房地产信贷部门同时经营双重业务,这不利于其商业化的实现。目标。与此同时,由于中国房地产市场的快速发展,特别是强大的开发商对银行金融服务的要求越来越高,也对相对单一的银行住房金融业务构成了挑战。试点阶段的住房储蓄银行和在某些地区建立的住宅信贷合作社无法摆脱其所在地。由于规模小,很难成为住房金融市场的中间人。

(四)中国住房抵押贷款证券化面临诸多制约因素

首先,住房抵押贷款的主要市场仍然不发达,地区之间的发展不平衡。二是缺乏发达的银行和保险市场、庞大的机构投资者和个人投资者团队以及完善的资本市场。 2、改善中国住房金融体系的政策建议

(1)发展住房金融机构,强化住房消费信贷功能

完整的住房金融体系应包括专业住房金融机构、非专业住房金融机构和提供住房贷款保险或担保的金融机构。中国目前的住房金融业的独立性仍然不强。在这方面,我们可以借鉴国际上的成功经验,甚至试图引进国外金融机构发展国际住房抵押贷款业务。特别重要的是引入先进的技术工具、手段和管理方法。

(2)规范和完善住房公积金制度

一是规范公积金的征收方式,提高公积金的征收率,扩大公积金制度的覆盖面。重点抓好非公有制经济组织的工作,建立住房公积金制度,努力实现从现有在职职工到城市就业群体,包括城市固定就业农民工的住房公积金。第二,在使用公积金时,要注意专项资金,并向低收入家庭倾斜。第三,利用现有大型住房公积金的规模,将适时研究将住房公积金转变为政策性住房银行的可能性。(3)建立和完善住房抵押贷款二级市场,推进住房抵押贷款证券化进程

结合我国的实际情况,我国住房抵押贷款证券化的基本思路是成立一,二所专门从事住房抵押贷款证券化的机构(间谍),购买个人住房公积金贷款和商业按既定标准建造个人住房。贷款,基于此发行证券筹集资金,每个公积金管理中心和商业银行通过出售个人贷款滚动个人住房抵押贷款,从而完成个人住房抵押贷款证券化过程,实现良性循环资金。

(4)完善贷款担保制度

个人贷款担保体系无疑是住房金融业健康稳定发展的保证。从中国目前个人住房贷款业务发展的角度来看,由于担心借款人的还款能力,对业务的资格审查严格,贷款谨慎发布,客观上限制了住房金融业务的发展。借鉴国外先进经验,有两种贷款担保体系可供选择。首先,政府提供担保以鼓励发展住房融资,包括通过政府支持的企业提供住房贷款担保。二是通过建立专门的财务担保机构,或利用现有担保公司进行担保,以增强住房融资提供者的抗风险能力,促进其发放贷款的积极性。

(五)建立独立的住房金融监管机构,确保双层住房市场合法有序运作

虽然中国已成立中国银行业监督管理委员会、证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会共同规范金融市场体系,但具体到银行业,随着混业经营的逐步发展,其监管也必须具有混合特征。因此,在住房金融监管中,考虑建立专门的监管机构和政府监管机构的组合,以独立监督一级市场和二级市场。确定监管目标和职责范围将有助于实施独立的住房融资政策,并促进政府公共住房政策的实现。


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