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我国个人信贷业务发展与风险防范研究

发布时间: 2019-04-14 23:10  浏览次数:

[]解决商业银行消费信贷业务发展面临的问题,对促进中国经济的健康发展具有重要意义。

[关键词]商业银行个人信用风险防范

个人信用业务随着信用消费的产生而产生,随着信用消费的发展而发展,在经济发展中起着重要作用。自2008年以来,由于美国次贷危机的影响,中国经济增长受到重创,外部依赖型增长模式不可持续。解决商业银行消费信贷业务发展面临的问题,对促进中国经济的健康发展具有重要意义。

1中国个人信贷业务风险因素分析

从理论上讲,个人消费信贷的风险主要来自借款人的还款能力不足以及借款人的偿还意愿。因此,研究借款人的收入波动和道德风险可能是两个最重要的方面。 。此外,政策制度环境引起的制度成本也是研究的一个主要方面,因为它对借款人的还款能力和还款意愿有很大影响。

1.1借款人还款能力不足的风险

在实际操作中准确判断个人还款能力是非常困难的。除借款人的道德风险外,工作流动性的增加是当前风险防范的难点之一。目前,员工被解雇是非常普遍的,因此被解雇了。很难预见到收入下降导致的还款能力不足。业务运营风险将对员工和投资者的预期收入产生巨大影响,也是一个严重的风险因素。此外,部分个人贷款购买的房子、车不是用于消费,而是用于投资,价格为、的汽车价格、大型消费品价格下跌,导致投资回收期较长等因素会增加风险贷款,这使得贷款人们的还款能力的风险判断更加复杂。

1.2市场风险

(1)市场波动风险。市场波动风险是指国家政策的变化、城市规划变化、市场供需变化引起的风险是人们需求变化和经济周期性波动引起的。 20世纪80年代和90年代海南的高端房地产热潮是许多银行大量坏账的一个很好的例子。

(2)通胀风险。通货膨胀是指商品价格的普遍上涨,即货币的贬值。由于抵押贷款期限、的还款方式已经提前确定,通货膨胀发生后,回收的货币资金价值远低于通胀前的实际价值,给银行资产造成隐性损失。

(3)利率风险。利率风险是指当利率波动时,资产、债务、的收入可能会丢失。这种风险将影响贷款人和借款人。这种风险是由于利率政策、利率结构对消费信贷业务的不合理性。1.3流动性风险信游娱乐平台

个人消费信贷,如个人住房贷款,贷款期较长,、较大,客户分散为、,商业银行债务期限相对较短。在允许银行参与的资本市场尚未发展的情况下,银行无法通过资产。证券化等手段建立长期资金融资渠道,从而形成“短期长期贷款”模式,使资产负债期限结构的到期日不显着增加。

1.4操作风险

我国个人信贷业务发展与风险防范研究

根据巴塞尔协议II定义操作风险:操作风险是由于内部过程、人员、系统的不完善或错误,或由于外部事件导致的直接或间接损失风险。导致操作风险的因素包括人员因素、系统因素、过程因素、外部事件四种情况。其中,商业银行的操作风险包括两个方面:一是人事因素引起的操作错误、违法行为、越权行为;第二个是流程执行引起的流程执行因素并不严格。 2商业银行防范消费信贷风险的对策

2.1制定并应用“个人信用风险评分模型”和“消费者信用计算机审批系统”,严格控制消费信贷的进入。银行应根据自身的业务特点和发展战略,制定具体的个人信用评估体系,作为贷款的基本标准。 。同时,加大系统开发和建设的力度,为消费者信用的申请和审批制定严格的、详细的、可操作性标准程序,并按照此程序设计标准软件。在这个标准程序中,贷款抵押贷款利率和债务收入比是两个最重要的风险控制指标。

2.2积极防范操作风险

一是商业银行培养高素质的营销团队,进一步完善激励评估机制,建立有效的员工管理薪酬体系,提高风险防范和积极性。其次,预防消费信贷操作风险也加强了消费信贷的文件管理,加强了备份人员和备份系统的建设,保持了业务的连续性。第三,防止消费者信用操作风险实施电子操作过程。

2.3健全的法律法规——保护个人消费信用风险管理

随着个人消费信贷业务的不断发展,需要对原有的法律法规进行修订和完善,引入相关的个人贷款法律法规,进一步规范市场经济运行,保护消费者利益,维护消费者权益。商业银行的正常运作。 。同时,全社会也在积极利用各种渠道,大力推进个人消费信用风险道德的宣传教育。

2.4实现消费者贷款证券化,实现消费者信用风险多元化

消费信贷普遍存在很长一段时间,导致商业银行短期长期贷款并增加流动性风险。中国的商业银行应该加快资产证券化进程。在证券化过程中,商业银行将根据不同地区的、利率、期间为其消费信贷资产形成证券组合,并将其出售给政府设立的专门机构或信托公司购买贷款。投资组合。在担保和信用增级后,它们以抵押贷款支持证券的形式出售给投资者。2.5实行浮动贷款利率、多种还款方式及提前还款的利息

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(1)中国人民银行应加快利率市场化进程,为商业银行提供更多的利率波动率、和时限安排的空间,以便更好地为客信游平台户服务,更好地防范风险。

(2)长期贷款期限、具有高利率风险的住房贷款将尽快实行固定利率和浮动利率的平行利率制度。

(3)实施提前还款罚金制度。当利率下降时,消费者将提前偿还固定利率的贷款,并以较低的利率借入新的贷款。借入新债务和偿还旧债将导致银行失去贷款收入,并使银行难以重新安排资金。为此,银行应收取高于预定利率的罚息,以弥补信贷资产的损失。

引用:

[1]潘丽娟。中国消费信贷现状分析[J]。合作经济与技术,2008,(1)。

[2]邵伟。我国商业银行消费信贷操作风险成因分析[J]。现代商业,2008,(5)。

[3]张满红,徐丽丽。制约我国消费信贷发展的原因及对策分析[J]。北方经济,2009,(2)。

[4]王小彤。论商业银行个人消费信贷业务的风险与防范[J]。海南财经,2006,(4)。


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